|
金融机构客户尽职调查新规征求意见 —— 建立动态精准洗钱风险防控机制时间：2025-08-09 金融机构客户尽职调查新规征求意见 —— 建立动态精准洗钱风险防控机制近日，中国人民银行联合国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会研究起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法 (征求意见稿)》（以下简称《管理办法》），并向社会公开征求意见。这一举动引发了金融行业内外的广泛关注，其对于我国金融体系的反洗钱工作意义重大，旨在建立起动态精准的洗钱风险防控机制。 新规出台背景2024 年 11 月修订通过的《中华人民共和国反洗钱法》已于今年 1 月 1 日起正式施行。新的反洗钱法明确了基于风险开展客户尽职调查的原则，要求金融机构开展客户尽职调查应当根据客户特征和交易活动的性质、风险状况进行。这为此次《管理办法》的制定提供了重要的法律依据和指导方向。 从国际层面来看，今年底我国将迎来新一轮反洗钱国际评估。该评估是衡量一国反洗钱水平的重要标尺，评估结果关乎我国扩大金融行业高水平对外开放的工作大局。交通银行内控合规部副总经理戴浩然介绍，《管理办法》关于基于风险开展客户尽职调查的要求，除落实反洗钱法、适应国内实践需要外，也与反洗钱国际标准和国际通行做法相一致。然而，从金融业实践来看，自 2007 年《反洗钱法》施行以来，虽然金融机构持续健全反洗钱内控制度，依法开展客户尽职调查工作，完善洗钱预防措施，但近年来出现的洗钱风险案例暴露出部分金融机构尽职调查有效性不足的问题。有的机构对不同风险状况的客户采取 “一刀切” 措施，有的忽视业务存续期间的风险变化，导致资源错配和风险隐患。在此背景下，制定《管理办法》迫在眉睫。 新规核心亮点：建立动态精准防控机制北京大学法学院教授王新指出，《管理办法》强调 “基于风险” 原则，细化不同风险情形下的差异化措施，正是要促使金融机构走出 “机械化” 开展客户尽职调查的误区，建立起动态、精准的洗钱风险防控机制。 结合风险状况开展尽职调查《管理办法》要求金融机构要结合风险状况开展客户尽职调查，不得采取与风险状况明显不匹配的措施。这意味着金融机构需要对客户进行全面、深入的风险评估。例如，对于一些从事普通、常规业务，交易模式简单、资金流动稳定的客户，其洗钱风险相对较低；而对于涉及跨境业务、新兴金融领域、交易频繁且资金量波动大的客户，洗钱风险可能较高。金融机构应针对不同风险级别的客户，制定相应的尽职调查方案。对于低风险客户，可适当简化调查流程和要求；对于高风险客户，则需投入更多资源，采取更为严格、细致的调查手段，如深入了解其资金来源和用途、交易对手信息等。 明确简化与强化措施《管理办法》专门增加并强调对低风险情形采取简化措施的要求，有助于提高正常金融业务的便利性。这对于广大普通客户来说是一大利好。以日常储蓄业务为例，对于长期保持稳定储蓄习惯、资金来源清晰的客户，金融机构在进行客户尽职调查时，可以简化一些繁琐的手续，减少客户等待时间，提升客户体验。而仅在洗钱或恐怖融资高风险情形下，才要求采取强化尽职调查措施。比如，当发现客户涉及来自高风险国家或地区的资金往来，或者其交易行为出现异常频繁且无合理商业目的时，金融机构就需要启动强化尽职调查程序，包括进一步核实客户身份、深入调查交易背景等。 保障公众正常金融服务需求在防范风险的同时，《管理办法》注重保障公众正常金融服务需求。例如，未要求对 5 万元以上现金存取业务一律核查资金来源和用途，而是规定仅对洗钱风险较高的情形强化尽职调查，避免过度干预普通民众日常金融活动。这一规定既考虑到了反洗钱工作的实际需要，又充分平衡了公众的金融服务便利性。在过去，对大额现金存取业务 “一刀切” 的核查要求，给部分民众带来了不便，甚至影响了一些正常的生产经营活动。新规的这一调整，更加符合实际情况，有助于提升公众对金融机构的满意度和信任度。 新规对金融机构的影响提升风险管理水平《管理办法》为金融机构提供了更为明确的操作指南，有助于金融机构提升整个行业的风险管理水平。通过实施基于风险的客户尽职调查，金融机构能够更精准地识别和评估客户风险，及时发现潜在的洗钱风险点。这使得金融机构在开展业务时，可以更加科学地分配资源，将更多精力放在高风险业务和客户上，从而有效降低洗钱风险发生的概率，保障金融机构的稳健运营。 加强合规性新规的出台进一步加强了金融机构的合规性要求。金融机构需要严格按照《管理办法》的规定，开展客户尽职调查工作，确保客户身份识别的准确性和完整性，以及交易记录保存的合规性。这有助于减少金融机构因反洗钱合规问题而面临的监管处罚风险。同时，合规性的提升也有利于金融机构树立良好的社会形象，增强市场竞争力。 短期成本增加然而，在短期内，金融机构可能需要投入一定的成本来适应新规。这包括系统升级，以实现对客户风险的精准评估和监测；人力投入，加强对员工的培训，使其熟悉新规的要求和操作流程；以及第三方数据采购，获取更多有助于客户尽职调查的信息。例如，金融机构可能需要购买专业的风险评估数据服务，以更准确地判断客户的风险状况。但从长期来看，这些投入将有助于金融机构提高风险管理效率，降低潜在的损失，具有重要的战略意义。 社会各界反应与展望博通咨询首席分析师王蓬博认为，在全球化背景下，中国积极履行国际反洗钱义务，反映了监管对金融安全与稳定的重视。《管理办法》的出台有助于加强金融机构的合规性，减少洗钱、恐怖融资等非法活动的风险，进一步维护金融市场秩序和社会稳定。 从金融机构的角度来看，接下来需要认真研究《管理办法》的具体要求，制定切实可行的实施方案。在实际操作中，金融机构应加强与监管部门的沟通与协作，及时反馈遇到的问题和困难，确保新规能够顺利落地实施。同时，金融机构还应不断加强自身的风险管理能力建设，利用先进的技术手段，如大数据分析、人工智能等，提升客户尽职调查的效率和准确性。 对于监管部门而言，在新规实施后，需要加强对金融机构的监督检查，确保金融机构严格按照规定开展客户尽职调查工作。同时，监管部门也应进一步完善相关配套制度和政策，为金融机构提供更好的指导和支持。此外，监管部门还可以加强与其他国家和地区的监管合作，共同打击跨境洗钱等违法犯罪活动，维护全球金融安全。 此次《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法 (征求意见稿)》的发布，是我国金融反洗钱工作的重要举措。通过建立动态精准的洗钱风险防控机制，将有助于提升我国金融体系的安全性和稳定性，为金融行业的健康发展和对外开放奠定坚实的基础。在各方的共同努力下，相信我国的反洗钱工作将取得更加显著的成效。 |