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“数据增信”助力破解融资困局时间：2025-08-10 “数据增信” 助力破解融资困局在当今经济格局中，中小微企业无疑是国民经济的重要基础，它们在推动创新、促进就业、改善民生等方面发挥着不可替代的关键作用。然而，长期以来，融资难、融资贵问题如同一座沉重的大山，横亘在中小微企业发展的道路上，成为制约其成长壮大的瓶颈。当前，我国大量中小微企业（含个体工商户）面临着信用困境，或是作为 “信用白户” 完全没有信用记录，或是信用记录极为单薄，缺乏具有连续性、稳定性的高质量信用信息，这使得金融机构在对其进行精准授信和持续跟进时困难重重。 传统融资模式下，金融机构评估企业融资需求往往过度依赖物理资产抵押，而忽视了企业在数字时代所积累的数字资产和无形资源；仅通过财务报表进行评估，却未能将团队能力、客户资源等更具潜力的无形资产纳入考量。尽管国家为扶持中小微企业发展推出了多项政策，但许多企业依然难以跨越融资的高门槛。在这样的背景下，数据增信作为一种创新的解决方案应运而生，为破解融资困局带来了新的曙光。 数据增信的原理与优势数据增信，简而言之，就是通过对企业多维度数据的收集、整合与分析，全面提炼出企业与公用事业部门、商业贸易伙伴、投融资伙伴等的资金往来信息，有效整合多维度企业数据，为企业精准 “画像”，从而提升企业的信用评估等级，成为企业重要的增信依据。这一创新模式能够打破银企之间长期存在的信息不对称壁垒，让银行得以深入了解中小企业的实际生产经营状况，精准评估其信用状况，进而拓宽中小企业的融资渠道。 以全国中小微企业资金流信用信息共享平台为例，该平台为中小微企业建立专属数据账户，能够全生命周期地动态反映企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为。通过对资金流信息的深度挖掘分析，从资产端精准反映企业的经营状况、财务状况和履约能力，从而为缓解无信贷记录 “白户”“准白户” 的融资难融资贵困境提供了有力支持。中国人民银行福建省分行引导金融机构充分运用该平台的跨行数据整合技术，搭建动态信用评估模型，将企业的真实经营数据转化为可量化的信用资产，成功破解了 “信用白户” 首贷难问题。 数据增信的实践案例福建：资金流信息平台助力中小微企业融资自 2024 年 10 月资金流信息平台上线试运行以来，中国人民银行福建省分行积极推动省内金融机构深度应用该平台，探索出一条 “数据赋能、普惠增信、提质增效” 的融资新路径。截至 2025 年 4 月末，福建省各金融机构通过该平台促成贷款 4851 笔，贷款金额 217.62 亿元。 福建一家主营新能源技术推广服务的公司，主要承接新能源汽车电池盒喷涂订单。随着业务规模不断扩大，企业资金捉襟见肘。由于公司成立年限短，财务报表仅有一年记录，信用记录不完整，贷款额度较低无法满足资金周转需要。正当企业法定代表人刘先生感到头疼时，建设银行莆田分行及时介入，通过资金流信息平台调取该公司的跨行交易流水、纳税记录及社保缴费数据，综合分析其经营稳定性与还款能力，最终为其发放 “小微企业快贷” 100 万元，有效缓解了资金周转难题。 在福建，中小微企业缺少足够资产作为有效抵押物的问题较为普遍。资金流信息平台通过全面整合多维度企业数据，为这些缺乏传统抵押物的小微企业精准 “画像”，使企业能够以 “资金流水” 替代 “固定资产”，有效破解无抵押难题。中国人民银行福建省分行还组织金融机构面向中小微企业和社会公众广泛开展政策宣传，培育企业应用资金流信用信息增信的意识，线上线下协同发力，取得了显著成效。 湖北：数据与财政增信两手发力湖北在破解中小企业融资难题方面同样进行了积极且富有成效的探索。面对长期困扰中小企业发展的 “融资难、融资贵、融资慢” 痛点，湖北通过 “数据增信 + 财政增信” 两手发力，走出了一条普惠金融发展新路径。 湖北省征信公司以 “鄂融通” 平台为基础，建设了中小企业商业价值信用贷款平台。该平台运用大数据、人工智能等技术，开展涉企数据归集及其融合治理应用，建立商业价值信用评价模型。该模型汇聚工商、税务、社保、公积金、用电、知识产权、行业资质、政府荣誉等 13 类政务数据，对企业进行多维度精准画像，将传统信贷难以量化的企业商业价值 “软实力” 转化成银行可信可用的 “硬指标”，有效缓解了银企信息不对称问题。 平台上线仅两个多月，就已实现全省 22 家合作银行全覆盖，3700 余家中小企业获得银行授信金额突破 100 亿，资金落地率高达 75%。为进一步提升银行作业效率，实现 “数据多跑路、企业少跑腿”，平台与 22 家银行系统直连，实现信用评分、授信额度、风险提示等数据实时交互，可一键调取企业画像，最快 1 小时内完成预审。 在财政增信方面，湖北构建了系列保障体系。首期规模 10 亿元的省市联动风险补偿资金池，省市按 1:1 比例出资；对合作银行发放的商业价值信用贷款形成的不良贷款，在银行履行必要催收程序后，由资金池按本金损失的 50% 给予补偿；设置 5% 的不良率警戒线和 8% 的熔断机制，有效防范道德风险，确保政策可持续；省经信厅计划提供 1 亿元贷款贴息资金，对获得商业价值信用贷款的企业给予约 0.5 个百分点的利率补贴。这一系列组合机制显著降低了银行信贷风险与企业融资门槛、成本，为中小企业融资注入了强大动力。 畅捷智融：小微企业会计数据增信的典范作为国内领先的小微企业财税及业务云服务提供商，畅捷通推出的小微企业会计数据增信融资服务平台 —— 畅捷智融，在破解小微企业融资难题方面成效显著，并成功入选 “2025 数据要素应用创新典型案例”。 长期以来，小微企业由于固定资产少，经营抗风险能力低，财务信息真实性不易甄别，与贷款机构之间存在严重的信息不对称，导致银行等贷款机构难以考察小微企业信用状况，认为其贷款风险很高，企业难以通过信贷审批。畅捷通平台上积累了数百万家企业的业、票、银、账、税数据信息，基于此，畅捷通联合多家普惠金融贷款机构合作开发了畅捷智融平台。该平台在合规授权下为企业建立数字信用画像和评分，作为银行金融机构授信放款的信用评价依据，成为解决小微企业融资难、融资慢的新途径。 在技术创新方面，畅捷智融实现了小微企业在线申请信用贷款产品的全流程自动化，并通过一键授权方式，平台实时采集企业经营全貌数据并迅速进行模型分析，一分钟出风险预审结果和评分参考给到金融机构。同时，平台在向金融机构传输数据时，采用标准化的数据字段信息和结构化电子文件格式，不仅提高了数据传输效率和准确性，还可以对数据本身进行自动验签验真，因此入选了财政部小微企业增信会计数据标准试点的示范单位。 在应用创新方面，畅捷智融将小微企业金融服务产品与场景进行深度融合，通过预置到多个 ERP、财税软件系统菜单中，实现了金融产品的直达场景服务。小微企业可以根据自身需求随时申请贷款，极大地提升了服务的便捷性和用户体验。平台还开发了贷款智选推荐模型，基于企业的会计经营数据，智能匹配最适合的贷款产品，并推荐相应的融资方案，使得小微企业能够更加精准地满足自身的融资需求。自上线 6 年以来，畅捷智融累计与 70 多家银行和贷款机构合作，开发对接过 110 多个小微金融产品，成功搭建了银行金融机构与小微企业间的在线贷款服务桥梁，有效缓解了小微企业的融资难、融资慢问题。 数据增信的未来展望随着数字经济的蓬勃发展和信用科技的不断进步，数据增信在破解融资困局方面的潜力将进一步释放。未来，数据增信有望在以下几个方面取得更大突破。 一是数据的深度与广度将不断拓展。除了现有的资金流、政务数据等，更多维度的数据如企业的供应链数据、市场口碑数据、科技创新数据等将被纳入增信体系，从而更加全面、精准地反映企业的真实价值和信用状况。 二是数据安全与隐私保护将得到更有力的保障。在数据增信过程中，数据的安全和隐私至关重要。未来，随着技术的不断创新，如区块链技术在数据存储与共享中的应用，将进一步确保数据在采集、传输、使用等各个环节的安全性和隐私性，消除企业和金融机构对于数据安全的担忧。 三是数据增信的应用场景将更加丰富多样。除了传统的银行信贷领域，数据增信还将在供应链金融、债券融资、股权融资等多个领域发挥重要作用，为企业提供更加多元化的融资渠道。 四是跨区域、跨行业的数据共享与协同将更加顺畅。通过建立统一的数据标准和共享机制，不同地区、不同行业之间的数据将能够实现更高效的流通与整合，进一步提升数据增信的效果和影响力。 总之，数据增信作为一种创新的金融服务模式，已经在破解融资困局方面展现出了巨大的潜力和成效。在未来的发展中，随着各方的共同努力和技术的持续进步，数据增信有望为中小微企业融资带来更多的机遇和可能，助力中小微企业在经济舞台上绽放更加耀眼的光芒，为国民经济的持续健康发展注入源源不断的活力。 |